车险的费率是如何计算的?

来源: 未知 作者:admin 编辑:admin 2020-11-19 18:24

  可能很多车主在购买车险时,一味听从4S店的推销,并未真正了解影响车险价格的各类因子。而作为车主,掌握车险的费率变化,才能做到最低成本入险、最大程度获益。

  汽车保险分为强制保险和商业保险。商业保险又分为主险和附加险。主险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险;附加险常见的有玻璃单独破碎险、不计免赔、划痕险、自燃险、涉水险等等。

  附加险方面,每家保险公司有不同的业务特色,推出的险种也不一样。以上只是举例比较常见的几种附加险。

  每种保险的基础保费价格计算方式不同,但一般都是两种方法:车辆价格乘以某个百分数,或者主险价格乘以某个百分数。

  比如,车损险的价格是购车价格x1.2%。购车价格为车辆成交价+购置税。在这个基础价格之上,各家保险公司会乘以多个系数(费率因子),最终得出你需要支付的实际费用。

  在续保时,车损险、玻璃险、不计免赔等,依旧是按照新车的价格计算,而不会考虑折旧。也就是说,购买一辆二手车后,再投保的价格依然是按照新车来计算的,但像盗抢险这样的整车赔付中,是按照旧车的实际价值来赔付的。

  强制险,也就是“交强险”,与商业险一样也存在上浮、下调的空间。其基准费用为:6座以下950元,6座及以上为1100元。

  强制险的优惠条件为:第一年无出险,第二年保费下调10%;前两年无出险,第三年下调20%;前三年无出险,第四年下调30%。30%为封顶优惠,第五年及后续都按照这个来定。

  强制险的上浮条件为:首次投保,以及第一年度内出险一次(无死亡案例),保持基准保费;上年度发生两次以上交通事故(无死亡案例),上浮10%;上年度发生死亡案例,上浮30%。

  车主实际支付的车险费用,是车险价格计算出来后,再乘以一个调整系数。这个调整系数包含很作因子。目前主要有无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数等。其中,交通违法系数只在少数城市实施,不具有普遍性,本文暂不赘述。

  先来说无赔款有待系数,即所谓的NCD。NCD是2007年引入车险的,它的目的是根据车主的驾车表现来确定次年的保费。所谓的驾车表现,就是看你出险了几次。

  NCD的浮动范围是0.6~2.0,也就说,从理论上讲,不考虑其他系数的话,保险折扣最低六折,最高可以上调两倍。

  自主核保系数,指的是保险公司自己定义的一个因子,它通常与车子的品牌(宝马还是大众)、具体车型(价格高低)等因素有关。比如,豪华品牌的系数可能相对会高一些。

  自主渠道系数,指的是不同销售渠道的订单,享受的折扣不同。因为车险的销售渠道比较多元化,包括电销、网销、门店、中介等多方渠道,其在销售成本和风险控制上也不尽相同。所以,从不同渠道购买车险的客户,将享受不同的折扣。

  以上三个系数,是影响保费费率的主要因子。除了NCD的浮动范围是全国通用外,自主核保系数和自主渠道系数,在全国范围内不是通行的。

  由于这两个系数跟地域有关,所以不同保监局辖区范围内的浮动范围略有差异。根据2017年6月份保监会的“二次费改”通知,各地方保监局执行的系数进行了细微调整。通常在0.几至1.几之间,比如大部分地区的自主核保系数都是0.85-1.15。

  目前来看,深圳地区的两项系数的调整空间是最大的,其自主核保系数和自主渠道系数均为0.7-1.25。这也使得深圳成为了全国车险折扣最低的地方,综合折扣最低到了0.294,最高为3.125。也就说,在深圳买车险最低有2.9折优惠,但最高的“惩罚性”上调也可以到3倍多。除深圳外,全国其他地区的最高倍数均为2.645倍。

  而在最低综合折扣上,天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门这几个地区,为0.3375;河南省为0.36;其他地区为0.3825。

  这里我们重点讲下无赔款优待系数,以下简称NCD(No Claims Discount)。由于自主核保系数和自主渠道系数,并不受车主的行为影响,而且存在地区差异,所以对次年保险费率的影响不是主要的。

  真正影响次年保费的,是NCD系数。上文提及,NCD的浮动范围是0.6-2.0,那么具体是如何实施的呢?

  比如的你车险价格是5000元,如果出险了5次及以上,那么次年的保费就要翻番,成了1万元。而如果你连续三年没出险,就可以享受6折优惠,也就是3000元。1万,跟3000,之间差7000元。

  由此可见,对于保费影响最大的因子,就是无赔款优待系数。也可以得出,无论事故大小,只要出险了,就会对于保费折扣产生影响。这也引发涡轮哥思考:第一,小剐小蹭尽量别出险,得不偿失;第二,对于20万以下的车,车损险还有没有必要买?

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